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3040세대 노후 준비, 삼성생명 인생금융연구소가 제안하는 은퇴설계
삼성생명 인생금융연구소가 2년마다 실시하는 은퇴준비 실태조사에 따르면 우리나라 30대의 은퇴준비지수는 53.8점, 40대는 54.9점으로 매우 낮은 수준이라고 합니다. (2018년 기준) 70점 이상을 양호한 수준, 50~70점까지를 ‘주의’ 수준, 50점 이사는 ‘위험’ 수준으로 보고 있는데 위험 수준을 조금 벗어난 상황입니다. 그렇기 때문에 3040의 은퇴 설계는 매우 시급한 과제인데요. 취업-결혼-출산-집 장만 등으로 이어지는 지출의 순환 고리 때문에 쉽지 않은 노후 대비. 오늘 알아보겠습니다.
3040세대의 은퇴 설계는 재무적인 준비가 1순위
은퇴 설계도 초기 방향 설정이 매우 중요하다고 생각합니다. 가끔 금융회사에서 필요한 노후자금으로 목돈 5억원 또는 10억원을 준비하라는 등 부담을 주는 것을 보게 됩니다. 하지만 이는 문제가 있다고 봅니다. 인생 후반기를 누구와 어디에서 무엇을 하며 살 것인가에 대한 청사진에 따라 금액은 크게 달라지기 때문입니다. 은퇴설계에서는 인생 후반기 자신의 라이프 스타일을 한번 생각해보고 고민해 봐야 합니다. 재무적인 준비는 은퇴설계 영역 중에서도 가장 빨리 준비에 들어갈 항목입니다.
연금, 어떻게 관리하는게 좋을까요?
대표적인 연금제도는 국민연금과 퇴직 연금, 그리고 상품으로는 개인형 퇴직연금(IRP)과 개인연금 등이 있습니다. 이 상품들에 대해 들어는 보았지만 자신의 상황에 맞게 활용하시는 분들은 많지 않은 것 같습니다. 국민연금은 보험료를 회사와 근로자가 반반 부담하고 국민연금공단이 적립금을 운용하기에 신경 쓸게 없습니다. 다만 배우자가 결혼, 출산, 육아 등으로 일을 그만두고 있는 상황이라면 ‘납입 중지’를 하지 말고 ‘임의 가입’을 통해 적은 금액이라도 꾸준히 보험료를 납부하는 것이 유리합니다. 또한 연금 수령액을 더 늘리고 싶다면 법정 보험료 납부는 60세까지이지만 그 이후에도 ‘임의계속가입’ 신청을 해서 65세까지 보험료를 납부한다면 더 많은 연금을 수령할 수 있습니다.
다음으로 퇴직연금은 확정 급여형 퇴직연금(DB형)과 확정기여형 퇴직연금(DC형)이 있는데 대부분 DB형에 가입되어 회사가 보험료 전액을 부담하고 적립금 관리도 하고 있어 신경을 쓰지 않고 있습니다. 그러나 50대 이후가 되면 DB형에서 DC형으로 전환이나 직접 적립금 운용 등 퇴직연금에 대한 기초지식이 있어야 활용할 수 있습니다.
개인연금, 이렇게 활용하세요!!
아쉽게도 많은 분들이 개인형 퇴직연금(IRP)의 존재를 몰라서 활용을 못하고 있습니다. IRP는 세제적격 연금저축과 함께 세제혜택을 받으며 노후자금을 준비할 수 있는 아주 유용한 상품입니다. 보험사, 은행, 증권사에서 계좌를 만들 수 있고 한 계좌 안에서 예적금, 펀드, ETF(Exchange Traded Fund) 등 다양한 상품에 분산투자가 가능합니다. 그리고 무엇보다도 세제적격 연금저축과 같이 연간 납입액에 대해 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 자세한 것은 표를 참고 바랍니다. 참고로 세액공제를 받을 수 있는 연간 납입 한도액은 700만원이지만 세액공제 관계없이 두 개의 계좌에 납입할 수 있는 연간 납입 한도는 합산해서 1800만원이기에 여유가 된다면 추가납입을 권해드립니다.
연금 상품의 세제혜택 현황 (자료 : 금융감독원)
노후에 받을 연금, 미리 알아볼 수 있는 방법!!
금융감독원에서 운영하는 ‘통합연금포털’사이트에 회원가입을 하면 국민연금, 퇴직연금, 개인연금의 현황을 한눈에 알 수 있습니다. 지금까지 납부한 보험료 현황을 알 수 있고 지금 상태로 보험료를 계속 납부하면 65세 이후에 매달 연금을 얼마를 받을 수 있는지도 시뮬레이션을 해 줍니다. 1년에 한번 정도는 사이트에 접속해서 본인의 노후준비 상황을 점검해 보시기 바랍니다.
제2의 인생, 세컨드 커리어를 찾자!!
행복한 노후를 위해서는 재무적인 준비와 함께 비재무적인 부분도 간과해서는 안됩니다. 다만 3040세대에겐 재무적인 요소가 무엇보다 우선된다는 점을 다시 한번 강조해 두고 싶습니다. 비재무 영역에 대한 준비는 여러 가지가 있지만 대표적인 것이 세컨드 커리어 준비, 건강과 관계 영역에 대한 준비입니다. 퇴직 이후에 수면시간을 제외한 활동 시간을 합산하면 총 16만시간이나 됩니다. 이렇게 넘치는 시간을 무엇을 하며 보내는지는 노후 삶의 질에 엄청난 영향을 줍니다. 그래서 젊을 때부터 세컨드 커리어가 될만한 영역을 찾아 조금씩 전문성을 키워나가는 것이 필요합니다.
3040세대에게 은퇴 설계는 ‘Life Planning(생애 설계)’에 가깝습니다. 먼 미래의 일이기에 매년은 아니더라도 4~5년에 1회 정도는 노후준비 관련 세미나에 참석하거나 강의를 수강하는 것이 좋습니다. 특히 최근 우리나라는 급속한 고령화로 인해 연금 제도나 상품관련 제도가 변경되거나 새롭게 도입되는 추세이기에 세미나와 강의 통해 새로운 제도를 이해하고 거기에 맞게 본인의 노후 자금 준비도 최선의 방법으로 조정해 나가는 것이 꼭 필요합니다.
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